Актуальные материалы

Наши друзья / Анонсы

Подписка на новости Партнерства

Чтобы решить проблему качества жизни пожилых россиян, надо финансово просвещать тридцатилетних

 

Итоги круглого стола, организованного НПФ «Благосостояние» и НП «Объединение компаний индустрии услуг старшему поколению» в Москве.

Построение эффективной системы заботы о пожилом населении требует усилий, сравнимых по масштабу с проектами создания атомной бомбы и выходом человека в открытый космос. Это утверждение специалистов по проблемам старения озвучили участники круглого стола «Финансирование качества жизни в пожилом возрасте: новые подходы, источники и цели».  Круглый стол состоялся в Москве в рамках всероссийской конференции «От стареющего общества – к обществу всех возрастов».

На приглашение его организаторов - НПФ «Благосостояние» и НП «Объединение компаний индустрии услуг старшему поколению»  - откликнулись более 40 человек, представляющих финансовые структуры разной специализации, экспертные организации, девелоперские компании и органы государственной власти. Профессионализм участников позволил обсудить «космическую» проблему детально и прийти к практически значимым рекомендациям.

Главным выводом собравшихся стал набор стратегических инициатив, направленных на совместную работу государства, бизнеса и общества по обеспечению и пропаганде ответственного финансового отношения к старости. Привить будущим пенсионерам финансовую ответственность -  не менее важная задача, чем запуск новых финансовых продуктов, - посчитали участники разговора.

Старение и деньги.

Круглый стол начался с обсуждения глобального демографического тренда – старения населения и его влияния на качество жизни пожилых людей. Текущую ситуацию нельзя назвать приемлемой, а увеличение доли пожилых требует новых подходов. Если считать в сопоставимых ценах, то в 1980 году пенсия россиянина позволяла оплачивать  230 процентов минимальной покупательской корзины, а сейчас - только 170 процентов, - отметил главный научный сотрудник  НИИ труда и социального страхования  Валентин Роик.  

«И государственных  средств, в любом случае, не хватит.  У нас по-прежнему считается догмой, что если человек честно работал, государство обязано обеспечить ему безбедную старость. В таком долженствовании уверено подавляющее большинство общества, - сказал он. – Проблема в том, что государство, даже если должно, не имеет никакой возможности в новых макроэкономических и социо-демографических условиях ответить на этот запрос. Важно довести до людей реальную картину, которой они пока не осознают», - отметил он. 

По словам председателя совета некоммерческого партнерства «Объединение компаний индустрии услуг старшему поколению» Натальи Курачевой, в западной практике государство оплачивает от 20 до 70 процентов  стоимости социальных услуг, предоставляемых пожилому человеку, а остальное он или его семья финансируют самостоятельно.  «В связи с этим создано достаточно  много продуктов и решений, позволяющих старшему поколению быть платежеспособным, - подчеркнула Наталья Курачева. – Это механизмы накопления средств на старость, инвестиционные продукты, программы страхования, инструменты использования недвижимости пожилого человека для финансирования его нужд и многое другое». «Мы считаем, что пора и в России предложить населению новые финансовые решения, которые позволят людям поддерживать определенный уровень жизни после выхода на пенсию», - заключила она.

Ипотека наоборот

Пример такого рода продуктов – работающий в США и некоторых странах Западной Европы механизм обратной ипотеки. «Он основан на том, что зачастую у пожилых людей есть достаточно  дорогой актив, которым они владеют – жилье, - пояснил заместитель генерального директора Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Андрей Семенюк. - Обратная ипотека подразумевает кредит под залог такого жилья, причем средства выплачиваются  либо единовременно, либо периодически, что делает их аналогом дополнительной пенсии. Погашение кредита происходит  после смерти заемщика – кредитор получает недвижимость в собственность, и ее реализует».

Как добавил Андрей Семенюк, ключевой принцип обратной ипотеки заключается в том, что заемщик не обязан выплачивать кредит, но вправе это сделать. «Также важно, что механизм обратной ипотеки, в отличие от схем ренты, которые активно используются даже государственными компаниями, оставляет заемщика собственником недвижимости, - отметил представитель агентства. – Таким образом, пожилой  человек  может погасить свой кредит в любой момент времени и дальше распоряжаться квартирой – например, продать ее и переехать в меньшую площадь».  В США действует целый ряд программ обратной ипотеки, самая крупная из них – государственная. «Кредиты выдаются рыночными кредиторами, но с государственными гарантиями. Если период жизни заемщика превышает рассчитанный изначально, то государство такой кредит выкупает», - пояснил Андрей Семенюк. По его словам, теперь и в России есть программа обратной ипотеки – правда, совсем небольшая, реализуемая в качестве пилотного проекта.

Новые кредиты, однако, не выдаются, что связано с высоким уровнем ставок.  «У меня нет сомнения в том, что когда у нас установятся нормальные рыночные процентные ставки, обратная ипотека станет дееспособным продуктом», - добавил он. По мнению Андрея Семенюка, чтобы эта услуга стала массовой, в России должен быть запущен «некий государственный механизм страхования таких кредитов, по аналогии с США и западноевропейскими странами» или механизм субсидирования ставок.

На всякий страховой случай

«Обратная ипотека - хороший инструмент, но он доступен не всем, потому что надо быть собственником и, более того, единственным собственником недвижимости, - прокомментировал директор по разработке продуктов страховой компании «Благосостояние» Сергей Балк. – Кроме того, человек получает фиксированные выплаты в привязке к стоимости жилья, но не к своему здоровью и физическому состоянию.  Между тем, объем  финансовых потребностей пожилого  человека критически зависит от индивидуальных особенностей, связанных со здоровьем.  Пенсионное страхование тоже не учитывает таких особенностей, потому что можно очень долго жить после выхода на пенсию, при этом не нуждаясь в долгосрочном уходе. А можно уже в 50 лет заболеть так, что вскоре возникнет необходимость в долгосрочном уходе, и она сохранится еще 20 – 30 лет. Размер пенсии в первом и втором случае может быть одинаковым, а уровень затрат будет принципиально разным». 

Чтобы финансовые возможности пожилых людей соответствовали их индивидуальным обстоятельствам, созданы и широко применяются на Западе специальные страховые механизмы, - подчеркнул Сергей Балк. Если Андрей Семенюк активно ссылался на американский опыт, то представитель страховщиков – на изученный им опыт Германии. В этой стране долгосрочный уход охватывает около 2,5 млн человек, а общий объем выплат и премий по страхованию на случай долгосрочного ухода находится на уровне 25 млрд. евро в год. По словам Сергея Балка, действующая в Германии система страхования по уходу (которое называют еще гериатрическим страхованием) складывается из двух частей – базового обязательного (все работающее население делает взносы из своих зарплат) и дополнительного добровольного.

Страховым случаем является возникновение  необходимости в долгосрочном (свыше 6 месяцев) уходе. «Есть четыре области: гигиена, прием пищи, мобильность и  ведение хозяйства, в которых проявляется самостоятельность человека или, наоборот, ее потеря. Лицо, чьи возможности существенно ограничены хотя бы в одной из этих областей, признается в Германии нуждающимся в уходе и получает страховое возмещение в форме услуг или денежных выплат», - пояснил Сергей Балк.  Участники круглого стола с интересом обсудили возможности внедрения такого страхового продукта в России в форме обязательного или добровольного страхования на случай долгосрочного ухода.

Социальные инвестиции

«Нужно отметить, что социальная инфраструктура для пожилых людей сама по себе является элементом системы социального обеспечения, частью которой являются и негосударственные пенсионные фонды. Ключевым элементом инфраструктуры являются объекты недвижимости, преимущественно для стационарного социального обслуживания, - заявил заместитель генерального директора НПФ «Благосостояние» Иван Волков.

- Инвестиции в данный сегмент рынка недвижимости имеют хорошие перспективы и могут рассматриваться как стратегически важные для диверсификации активов фонда. Это подтверждает глобальный опыт пенсионных фондов».

Иван Волков добавил, что фонд уже ведет вдет работу в этом направлении: «У нас есть инвестиции в дома для пожилых, мы поддерживаем проекты развития этого сегмента и мероприятия, такие как этот круглый стол».

Директор по инвестициям ПО «Ленстройматериалы» Иван Лазарко  отметил, что его компания, работая на строительном рынке, пришла к пониманию необходимости строить специализированную недвижимость – приспособленную к потребностям пожилых людей, детей, молодых мам. «У нас есть концепция недвижимости «Живи», в которой мы описали жилые комплексы, сопровождаемые хорошо продуманной социальной инфраструктурой, - рассказал Иван Лазарко. – Мне такой подход нравится больше, чем строительство стационаров-резерваций для ухода за пожилыми. Мы хотели бы применять этот подход в новых проектах строительства жилья в Петербурге, но сначала нам нужно определить источники финансирования таких проектов». По мнению Ивана Лазарко, специализированная недвижимость для пожилых может заинтересовать инвесторов, в том числе за счет применения такого инструмента как паевые инвестиционные фонды.

Его мысль продолжил директор по развитию фондов и доверительного управления  компании «ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс» Андрей Коровкин. «Когда мы управляем пенсионными накоплениями, то ощущаем нехватку надежных механизмов инвестирования этих накоплений, - сказал он. – В то же время, пенсионные фонды – источник длинных денег, которые требуются для создания современной инфраструктуры обслуживания пожилого населения. Мы имеем уникальное сочетание потребностей: фондам нужна индустрия, куда можно надежно и выгодно направить средства, а индустрии услуг старшему поколению  нужны средства фондов. Кроме того, частный инвестор может зарабатывать доходы на старость путем вложения денег в объекты, которые ему же и послужат в пожилом возрасте.  Но чтобы эта логичная схема заработала на практике, не хватает прозрачного, надежного инструмента». 

По мнению Андрея Коровкина, существует необходимость в  создании отдельного типа закрытых ПИФов - фондов социально значимых инвестиций. Причем важно, чтобы было разрешено инвестировать в эти новые фонды пенсионные накопления. «А то, что подобного рода инвестиции были бы интересны и выгодны пенсионным фондам, для меня очевидно.  Бизнесу нужна стабильность, а инфраструктура для пожилого человека будет востребована стабильно долго, и с каждым годом – все больше», - заключил эксперт.

Направление главного удара

«Если есть конкретная инициатива по расширению линейки действующих в России инвестиционных фондов, то давайте ее осуществим, - согласился директор департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Сергей Барсуков. – Я думаю, это нам по силам. Также полагаю, что можно разрешить негосударственным пенсионным фондам  инвестировать определённую долю активов в социально значимую недвижимость и в деятельность операторов социальных услуг». 

Высказывая мнение по тематике круглого стола в целом, представитель Минфина отметил, что самое важное, на его взгляд, направление работы – это работа с поколением «30+», то есть с будущими пенсионерами.  Наиболее прозорливые из них уже сегодня думают о грядущем пенсионном периоде, и для таких людей необходимо создавать долгосрочные инвестиционные продукты и  совершенствовать уже существующие услуги, такие, как, например, накопительное страхование жизни. Но ключевой вопрос в этой связи – доверие к финансовым продуктам и институтам. «Я буду очень серьезно рассматривать качество того финансового института, которому собираюсь доверить свои сбережения на 25-летний срок», - отметил Сергей Барсуков.

Другие участники  дискуссии поддержали его в том, что качество жизни российского старшего поколения в значительной степени зависит от поколения «30+»; от уровня ответственности и финансовой грамотности этих людей. Сегодня им предстоит грамотно позаботиться о своих родителях, выходящих на пенсию, а завтра – о себе самих в роли пенсионеров. Никакие новые финансовые продукты не принесут пользы, если целевая аудитория не проявит живого интереса к вопросам обеспечения своего будущего, - отмечали спикеры круглого стола. Сегодня же меньшинство россиян имеет представление о том, что такое страхование, - констатировал Валентин Роик. «Этого толком не знают даже выпускники финансово-экономических вузов, - сказал он. – При таком уровне финансовой грамотности в стране, шансов на решение сложных проблем, связанных со старением, у нас не будет».

Круглый стол пришел к нескольким выводам. Во-первых, необходима масштабная программа информирования населения, бизнеса и государственных служащих разного уровня о серьезных финансовых рисках, обусловленных трендом старения, и необходимости своевременного принятия мер для снижения этих рисков. Во-вторых, частным компаниям целесообразно объединить усилия для пропаганды финансовых услуг, направленных на защиту сегодняшних и завтрашних пенсионеров. В-третьих, правительству стоит разработать набор мер, стимулирующих инвестиции в социальную инфраструктуру для пожилых людей, и поддержать создание целевых финансовых продуктов, таких как страхование долгосрочного ухода.

Hа правах рекламы

Наши партнёры

Полезные ссылки

В России

Льготы на капремонт. Почему не все смогли получить компенсацию

http://www.chel.aif.ru/society/Housing/lgoty_na_kapremont_pochemu_ne_vse_smogli_poluchit_kompensaciyu

С 1 июля этого года в Зауралье будет введена компенсация за капитальный ремонт пожилым гражданам старше 70 лет

http://kurganobl.ru/content/s-1-iyulya-etogo-goda-v-zaurale-budet-vvedena-kompensaciya-za-kapitalnyy-remont-pozhilym

Депутаты соглашаются на льготы в оплате взносов на капремонт старикам от 70 и 80 лет

http://kaliningradlive.com/24032016-23750
За рубежом

That extra 30 years of life can make you rich — or poor

Финансовые аспекты долгожительства неоднозначны
http://www.marketwatch.com/story/that-extra-30-years-of-life-can-make-you-rich-or-poor-2016-03-26

Active Aging Expo coming to Englewood April 7

Скоро в районе Денвера состоится выставка по активному старению
http://www.villagerpublishing.com/78293/local-happenings/active-aging-expo-coming-to-englewood-april-7/

Active Aging Tech Can Help 85 Million Americans, Says New CTA Report

Рынок технологий активного старения охватывает 85 миллионов американцев
http://www.businesswire.com/news/home/20160323006575/en/Active-Aging-Tech-85-Million-Americans-CTA